Sinds 1 januari 2025 hebben Visa en MasterCard ondernemers verplicht ‘full-acceptance’ aan te bieden bij het afrekenen. Dit betekent dat het voor de klant mogelijk moet zijn om met zowel een debitcard als een creditcard van een van die merken af te rekenen.
Maar hoe zat het ook alweer met debit- en creditcards – en de kosten die je als ondernemer per transactie moet betalen?
Wat is een debitcard?
Een debitcard is een bankkaart, uitgegeven door de bank, waarbij het saldo direct na de transactie wordt verrekend op de bankrekening van de kaarthouder. In Nederland staan debitcards bekend als ‘pinpassen’. In Nederland is een pintransactie – het afrekenen van een transactie op een pinautomaat – de populairste elektronische betaalwijze. Alle grote banken geven deze debitcards uit aan rekeninghouders. De debitcards in Nederland worden allemaal uitgegeven onder een bepaald merk. De populairste zijn Maestro en V PAY. Deze merken vind je terug op de fysieke pinpas.
Sinds 2024 vindt er een transitie plaats in het Nederlandse betalingsverkeer. Gefaseerd zullen debit cards gedrukt worden door de merken Debit MasterCard en Visa Debit. Uiteindelijk moeten in 2030 alle passen van Maestro en V PAY vervangen zijn door deze nieuwe kaarten. Op dit moment geeft vooral Rabobank deze kaarten actief uit.
Wat is een creditcard?
Een creditcard is een bankkaart waarmee je aankopen op rekening kunt kopen. Meestal verrekent de bank eens per maand het saldo van je creditcard. Als kaarthouder betaal je de aankoop dus pas later af aan de bank. Na contante betaling is de creditcard de populairste betaalmethode ter wereld. Grote merken van creditcards zijn Visa, MasterCard en American Express. Deze kaarten worden op veel plekken geaccepteerd. Vooral in de reiswereld, denk aan hotels en autoverhuur, is een creditcard noodzakelijk als consument. Ook in Nederland wint de creditcard aan populariteit. Consumenten gebruiken de kaart steeds vaker voor online winkelen of bij het afrekenen in een restaurant.
De kosten voor een creditcardtransactie
De kosten voor het accepteren van betalingen lopen in Nederland sterk uiteen. Voor Nederlandse debit cards betaal je slechts een paar cent, bij creditcards zijn de kosten een stuk hoger. Dit alles hangt samen met een hogere inkoopprijs van deze kaarttransacties. Een creditcardtransactie is te onderscheiden in drie kostencomponenten:
- Interchange fee
- Scheme fee
- Acquirer fee
Interchange fee
De interchange fee is de vergoeding die de kaartuitgevende bank voor iedere transactie ontvangt. Voor Europese consumentenkaarten is de interchange fee door de Europese commissie vastgesteld op 0,3%. Dit geldt helaas niet voor alle creditcards die in omloop zijn. Kaarten die zijn uitgegeven buiten de Europese Unie en kaarten met een zakelijk oogmerk hebben een hogere interchange fee. Dit percentage ligt tussen de 0,5% en 1,5%.
Scheme fee
De scheme fee is de vergoeding die na iedere transactie naar het merk gaat, in dit geval Visa en MasterCard. Dit zijn geen vaste vergoedingen, ze worden ieder kwartaal aangepast. De actuele tarieven zijn terug te vinden op de websites van Visa en MasterCard. Over het algemeen ligt de scheme fee tussen de 0,1% en 0,5% per transactie. Ook hier zijn zakelijke kaarten en kaarten van buiten de EU het duurst.
Acquirer fee
De acquirer fee is de vergoeding die bij iedere transactie naar de kaartverwerker gaat. De kaartverwerker zorgt ervoor dat het geld op de rekening van de verkoper (de ondernemer) wordt bijgeschreven. Op deze afhandelingsvergoeding vindt de concurrentie plaats. Hoe meer omzet je als ondernemer maakt, hoe lager dit tarief vaak is.
